Lenen voor huis: vaste of variabele rentevoet?

Als je een hypothecaire lening aangaat bij de bank, moet je hypotheekrente of intrest betalen op het ontleende bedrag. Dit bedrag wordt uitgedrukt in de vorm van een percentage. Je kan kiezen voor een vaste of variabele rentevoet (intrestvoet).

Vaste rentevoet

De rente blijft gedurende de hele looptijd van de lening dezelfde. Rentestijgingen kunnen je niet treffen, maar je kan ook niet profiteren van rentedalingen. Veel mensen kiezen voor de zekerheid van een vaste rentevoet, zeker als de rente laag staat. Je betaalt voor de zekerheid dat de rente nooit zal stijgen.

Variabele rentevoet

De rente wordt na een bepaalde periode herzien. Zo kan je ervoor kiezen om de rente elk jaar te laten aanpassen, om de drie jaar, om de vijf jaar of om de tien jaar. De nieuwe rente kan stijgen of dalen, afhankelijk van de renteontwikkeling op de markt. Dit is dus niet zonder risico. 

De wetgever houdt dit echter binnen de perken: alle leningscontracten moeten melding maken van een maximale en minimale rentevoet. Volgens de wet kan de variabele rente maximaal verdubbelen. Banken bieden vaak ook formules aan waarbij de rente maximaal drie procentpunten kan stijgen of dalen.

Wat kies je momenteel best?

De laatste maanden is de rente voor een hypothecaire lening met een looptijd van 25 jaar en een vaste rentevoet aanzienlijk gedaald. Dat blijkt uit de rentebarometer van kredietadviseur Immotheker-Finotheker. Begin november was er een piek van 3,88 procent. Begin januari was de rente gedaald naar 3,27 procent. Betekent dit dat het interessanter is om momenteel voor een vaste rentevoet te kiezen?

Een woonlening met een variabele rente is normaal goedkoper dan een lening met een vaste rente. Oorzaak ligt bij de rentecurve waarbij de kortetermijnrente normaal gezien lager ligt dan de langetermijnrente. Dat zorgt ervoor dat banken mogelijk een voordeliger tarief bieden voor woonleningen waarbij ze de rente regelmatig aanpassen aan de marktrente. Hoe vaker de aanpassing kan gebeuren, hoe lager het tarief.

Sinds enkele maanden is de situatie omgekeerd en is de kortetermijnrente net hoger dan de langetermijnrente. Lenen tegen een variabele rente is daardoor duurder dan lenen tegen een vaste rente. Hoogstwaarschijnlijk zal de korte rente de komende twee jaar wel dalen, als de Europese Centrale Bank (ECB) haar rentetarief verlaagt nu de inflatie daalt.

Een lening met een variabele rente is op dit moment dus duurder dan een lening met een vaste rente. Maar dat kan gedurende de looptijd van je lening wel veranderen. De kans dat de kortetermijnrente daalt is vrij hoog. Gebeurt dat, dan zit je goed met een jaarlijks variabele rente. Dus het is zeker ook niet slecht om nu te kiezen voor een jaarlijks aanpasbare rente. Kies je voor een rente die pas na vijf of tien jaar wordt aangepast, dan loop je de kans op een lagere rentevoet misschien mis.

Kan je nog veranderen?

Je kan tijdens de looptijd van je woonkrediet nog altijd overstappen naar een formule met vaste rente als je aanvankelijk koos voor een lening met variabele rente. Dit is zeker het overwegen waard als de langetermijnrente laag is. Je bank moet hier uiteraard wel mee akkoord gaan en je zal wijzigingskosten van een paar honderd euro moeten betalen.  Overstappen van een vaste naar een variabele rente is in principe niet mogelijk. 

Je kan je woonlening met vaste rente wel herfinancieren om minder rente te betalen. Blijf je hiervoor bij dezelfde bank, dan betaal je hiervoor kosten zoals de wederbeleggingsvergoeding. Deze is wettelijk beperkt tot drie maanden intrest op het terugbetaalde gedeelte. Verander je van bank, dan moet de hypotheek worden ingeschreven op naam van de nieuwe bank en moet je hiervoor ook naar de notaris. Om de oude hypotheek te schrappen betaal je handlichtingskosten en om de nieuwe hypotheek in te schrijven betaal je notariskosten.

Rentevoet vandaag?

De evolutie van de rente kan je volgen op de website van Immotheker-Finotheker.

Lees ook
Alles wat je moet weten over de woonlening
Hoeveel kan ik lenen om een huis te kopen?