Wat is de schuldsaldoverzekering?

Het is iets waar we liever niet aan denken: maar stel dat je komt te overlijden op het moment dat je lening nog niet volledig is afbetaald, dan zal de verzekeringsmaatschappij het nog niet betaald bedrag aan de bank betalen. Je erfgenamen moeten de lening dan niet overnemen. De schuldsaldoverzekering is dus een levensverzekering als waarborg voor de lening.

Is de schuldsaldoverzekering verplicht?

De schuldsaldoverzekering is wettelijk niet verplicht, maar wel sterk aangeraden. De meeste banken verplichten het trouwens bij het afsluiten van een woonlening. Wie bij de bank een lening afsluit, krijgt vaak een korting op zijn krediet wanneer je bij diezelfde bank een schuldsaldoverzekering aangaat. Dat is bundelverkoop. 

Een nieuw, recent wetsontwerp zorgt er echter voor dat banken hun klanten niet langer kunnen ‘gijzelen’. De nieuwe regeling geeft klanten na een derde van de looptijd van de lening hun vrijheid terug. Wie vanaf dan ergens anders een nieuwe verzekering afsluit, zal de korting op het hypothecair krediet niet langer kunnen verliezen.

Hoeveel kost schuldsaldoverzekering?

Er zijn verschillende mogelijkheden om de verzekeringspremie te betalen. Ofwel betaal je een eenmalige premie in één keer. Ofwel betaal je periodiek een vaste premie. Je betaalt dan elke keer hetzelfde bedrag, dat uiteraard kleiner is dan de eenmalige premie. Een derde mogelijkheid is het periodiek betalen van een premie waarvan het bedrag telkens verschilt. 

Het premiebedrag dat je betaalt hangt af van het kapitaal, de duurtijd en de rentevoet van je lening maar ook van het overlijdensrisico, de betalingstermijn van de premie en de keuze voor een vaste of variabele premie.

Bij het bepalen van de premie speelt ook je gezondheidstoestand en rol. Aan de hand van een medische vragenlijst wordt jouw risico op overlijden ingeschat. Hierbij worden onder meer volgende zaken gecheckt: lengte, gewicht, ziektes of medische aandoeningen, roker of niet-roker, …

Het recht om vergeten te worden

Na 5 jaar genezing van een ernstige ziekte mag je schuldsaldoverzekering niet meer duurder zijn of geweigerd worden omwille van die ziekte. Dit is het 'recht om vergeten te worden'.

Hoe werkt dit? Als je een schuldsaldoverzekering aanvraagt, moet je je medische voorgeschiedenis delen met de verzekeraar. Bij een ernstige ziekte in je verleden kan dit leiden tot een hogere premie of zelfs een weigering.

Maar sinds 2025 is er goed nieuws: de verzekeraar mag 5 jaar (voorheen 8 jaar) na je genezing geen rekening meer houden met die ziekte. Ben je bijvoorbeeld kankervrij sinds 5 jaar? Dan heb je recht op dezelfde premie als iemand zonder die medische voorgeschiedenis.

Verzekerde bedrag

Je kan kiezen voor welk bedrag je je wil verzekeren. Ben je alleen, dan zal je wellicht 100% van het geleende bedrag laten verzekeren. 

Heb je een partner, dan kan je kiezen. Jullie kunnen zich beiden voor een percentage naar keuze laten verzekeren. Zo kan elke partner zich voor de helft verzekeren (50-50 verhouding). Als een van beiden sterft, dan moet de andere nog de helft van het saldo terugbetalen. Je kan de verdeelsleutel ook bepalen op basis van jullie inkomen en bijvoorbeeld voor een 75-25 verdeling kiezen. De verzekeringsmaatschappij betaalt dan 25% van het resterende bedrag uit als de partner die minst verdient overlijdt en 75% als de andere partner overlijdt. Of je kan helemaal op veilig spelen en beiden een verzekering afsluiten voor het totale geleende bedrag (100-100 verhouding). Overlijdt een van jullie beiden, dan wordt het resterende bedrag volledig terugbetaald.