Alleen of samen een huis kopen

Samen kopen als koppel

Wanneer je alleen een woning koopt, ben jij de enige eigenaar. Dit betekent dat alle rechten en plichten aan jou verbonden zijn. Als je echter samen een woning koopt, zijn jullie beiden eigenaar. De verdeling van de eigendomsrechten kan op verschillende manieren worden geregeld:

• Gelijke aandelen: Beide partners hebben gelijke rechten en plichten.
• Ongelijke aandelen: De eigendomsrechten worden ongelijk verdeeld. Dit kan bijvoorbeeld relevant zijn als één partner meer eigen geld inbrengt.

Er is een verschil tussen samen kopen als je wettelijk samenwoont of getrouwd bent:

Wanneer je niet getrouwd bent, is het verstandig om een wettelijk samenlevingscontract op te stellen bij de gemeente. Hierin kunnen jullie afspraken maken over de verdeling van goederen, schulden, en de woning bij een eventuele scheiding.

Besluit je na de gezamenlijke aankoop toch te trouwen, dan valt de woning niet automatisch in het gemeenschappelijk vermogen, tenzij je een verklaring van anticipatieve inbreng in de notariële akte hebt laten opnemen.

Wil je niet trouwen, maar wel dezelfde bescherming bij overlijden van je partner? Dit kan door middel van een aanwasbeding in de authentieke akte, zelfs bij een ongelijke inbreng. Ben je wel al getrouwd, dan valt de aankoop van de woning direct in het gemeenschappelijk vermogen.

Ga je na de aankoop uit elkaar, dan moet je een verdeelrecht (miseriemtaks) betalen, een soort belasting op het overgenomen deel:

• Wettelijk samenwonend of getrouwd: 1% over het overgenomen bedrag.
• Feitelijk samenwonend: 2,5% over het overgenomen bedrag.

Inbreng en lening: als koppel of alleen

Wanneer je met twee bent, kun je logischerwijs sneller sparen voor de inbreng, aangezien het leven als alleenstaande vaak duurder is. Als koppel kom je niet alleen sneller aan de nodige inbreng, maar je krijgt ook sneller een lening vanwege de hogere terugbetalingscapaciteit, wat het risico voor de bank verlaagt.

De bank maakt een risicoanalyse op basis van je profiel:

• Gezamenlijk inkomen
• Lopende leningen, zoals een autolening
• Eventuele lasten, zoals alimentatie
• Gezinssituatie: heb je kinderen ten laste?
• Of je ouders bij dezelfde bank bankieren

Wanneer je met tweeën een woning koopt, is het risico voor de bank kleiner. Als één van de partners wordt ontslagen, is er nog een financieel vangnet dankzij de andere partner. Om die reden kan je als koppel ook meer lenen bij de bank.

Hoewel de regel is dat je slechts een derde van je loon aan je woonkrediet mag uitgeven, worden hierop vaak uitzonderingen gemaakt. Het is belangrijk om te bepalen wat voor jou realistisch is, zodat je comfortabel kunt blijven leven, rekening houdend met mogelijke extra kosten zoals onderhoud of verborgen gebreken.

Registratierechten: alleen of als koppel

Als het je enige eigen woning is, kun je in Vlaanderen genieten van een verlaagd tarief van 3% registratierechten. Koop je samen en heeft één van jullie al een woning, dan betaalt diegene 12% registratierechten op zijn of haar deel. De overige dossier- en notariskosten zijn niet hoger als iemand al een eigendom heeft. Of je kan nadien trouwen, waardoor je het kan inbrengen in huwgemeenschap wat een pak voordeliger is dan inkopen.

Als je niet getrouwd bent, is het belangrijk om je wettelijk samenwonen te registreren bij de gemeente. Dit biedt bescherming bij overlijden van je partner en zorgt ervoor dat je minder erfbelasting betaalt.

Schuldsaldoverzekering: alleen of met twee

Bij het afsluiten van een woonkrediet eist de bank meestal dat je een schuldsaldoverzekering afsluit. Deze verzekering dekt de hypotheek bij overlijden. In dat geval betaalt de verzekering het resterende bedrag aan de bank.

Als je alleen een lening aangaat, ben je meestal verplicht om je voor 100% te verzekeren. Koop je samen met je partner, dan heb je drie opties:

• 50%-50%: Beide partners verzekeren zich voor de helft, na overlijden betaalt de overlevende partner enkel de helft terug.
• 75%-25%: Als de ene partner meer verdient dan de andere.
• 100%-100%: Dit biedt volledige dekking van het krediet bij overlijden.

Naast een schuldsaldoverzekering heb je ook een brandverzekering nodig. Bovendien kun je 10 jaar lang gratis de verzekering gewaarborgd wonen van de overheid afsluiten.

Als je partner later mede-eigenaar wil worden

Koop je alleen een woning en wil je partner later mede-eigenaar worden, dan kan hij of zij zich inkopen. Dit is echter een kostbare zaak, omdat je opnieuw langs de notaris moet. Je betaalt opnieuw 12% registratierechten, naast de notariskosten. Door te trouwen kan je het wel voordeliger in de gemeenschap brengen.